【培訓(xùn)對象】

銀行信貸人員、客戶經(jīng)理以及支行長等相關(guān)人員

【培訓(xùn)收益】

樹立員工在配合疫情工作中的風(fēng)險(xiǎn)防控意識，有效識別和防范信用及道德風(fēng)險(xiǎn)；提升學(xué)員掌握必要的隱形負(fù)債識別技巧，提高貸款質(zhì)量；了解信用風(fēng)險(xiǎn)的成因及防范對策，提高風(fēng)險(xiǎn)識別、防范以及科學(xué)管理風(fēng)險(xiǎn)的能力；幫助學(xué)員掌握必要的信貸法律知識，以案說法透析業(yè)務(wù)中的法律陷阱；通過大量的案例分析，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免同類案件的再次發(fā)生。

第一講：2019年銀保監(jiān)會處罰情況說明及新形勢下的監(jiān)管趨勢

1.2019年處罰情況分析

2.相較2016至2018有那些明顯的特點(diǎn)

3.受疫情影響全球局勢巨變，2020年監(jiān)管可能的趨勢

4.代表性文件：銀保監(jiān)發(fā)【2020】10文《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)金融服務(wù)配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》解讀及具體應(yīng)用案例說明

1）文件的目的和意義

2）受疫情影響企業(yè)的認(rèn)定辦法及證明材料

3）對于受疫情影響的企業(yè)幫扶通常有那些方法可以選擇

4）在幫扶中如何有效控制信用及道德風(fēng)險(xiǎn)

第二講：風(fēng)險(xiǎn)管控是銀行的安身立命之本

由A銀行一小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的不良全程分析，反觀信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因及擴(kuò)散！

1.如何理解信貸的本質(zhì)是解決信息不對稱的問題

2.如何去理解“還款能力+還款能力+反欺詐=信貸業(yè)務(wù)”這個(gè)公式

3.此案中暴露出那些信貸業(yè)務(wù)操作中的具體問題

4.信用風(fēng)險(xiǎn)分析6要素分析法

5.隱形負(fù)債識別技巧

1）隱形負(fù)債概念

2）隱性負(fù)債的分析方法

賬務(wù)分析法

a企業(yè)應(yīng)付賬款分析法

b企業(yè)對賬單分析法

c資金流水特殊扣款項(xiàng)識別法

d企業(yè)主及賬務(wù)人員識別法

e交叉檢驗(yàn)與報(bào)表還原技術(shù)

f資產(chǎn)負(fù)債分析析法

非財(cái)務(wù)調(diào)查法

a行業(yè)分析法

b直接、間接詢問調(diào)查法

c他行驗(yàn)證法

d人員流動分析法

e征信查詢技巧

第三講：信貸企業(yè)通用審核調(diào)查

信貸企業(yè)背景背調(diào)（衡量中小企業(yè)價(jià)值的關(guān)鍵指標(biāo)）：如何識別對公客戶的企業(yè)特點(diǎn)

一、企業(yè)硬實(shí)力背調(diào)

1.業(yè)務(wù)模式

2.管理模式

3.技術(shù)優(yōu)勢

4.產(chǎn)品規(guī)模

5.行業(yè)地位

案例分析：面粉廠硬實(shí)力問答式調(diào)查

二、企業(yè)軟實(shí)力背調(diào)

1.創(chuàng)始人股東背景

2.社會關(guān)系

3.政府關(guān)系

4.品牌價(jià)值

5.行業(yè)前景

6.企業(yè)文化等

三、細(xì)節(jié)確認(rèn)法

1.財(cái)務(wù)的三張報(bào)表

2.核實(shí)三品（人品、產(chǎn)品、抵押品）虛假信息無處藏身

3.關(guān)注三流（車流、客流、現(xiàn)金流）經(jīng)營狀況一目了然

4.借助三保（保姆、保安、保潔）潛伏臥底想不知情也難

5.查看三表（水表、電表、氣表）鐵證如山原形畢露

第四講：小微企業(yè)貸前調(diào)查實(shí)務(wù)

貸前調(diào)查概念闡述

一、實(shí)地調(diào)查的內(nèi)容及流程

1.調(diào)查的核心方法——交叉檢驗(yàn)與邏輯驗(yàn)證法

2.“現(xiàn)場調(diào)查+非現(xiàn)場調(diào)查”實(shí)踐指導(dǎo)

3.盡職調(diào)查的主要內(nèi)容

4.現(xiàn)場調(diào)查的要點(diǎn)及16個(gè)具體流程要求

5.資料收集和核實(shí)注意事項(xiàng)

6.留存影像資料工作注意事項(xiàng)

7.如何對調(diào)查人員進(jìn)行合理的分工

二、非財(cái)務(wù)信息收集

1.非財(cái)務(wù)信息概述

2.四大類非賬務(wù)信息

1）企業(yè)6大基本信息調(diào)查及分析

2）企業(yè)主14項(xiàng)個(gè)人信息——人品+能力+資產(chǎn)狀況

3）企業(yè)15項(xiàng)經(jīng)營管理信息的調(diào)查和分析

4）7大行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指向調(diào)查與評估

三、財(cái)務(wù)信息收集

1.財(cái)務(wù)信息概述

2.債權(quán)人視角下的：底子、面子、日子

3.借款企業(yè)盈利能力分析

4.借款企業(yè)償債能力分析

第五講：貸后管理及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

1.貸后管理的定義及在小微企業(yè)貸的意義

2.貸后管理中信貸工作人員的職責(zé)界定

3.貸后管理的5大關(guān)鍵點(diǎn)

4.貸后管理流程

1）貸后首檢的目的與要求

2）日常檢查工作內(nèi)容

3）即將到期前檢查要領(lǐng)

4）到期后管理技巧

5）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警程序

6）10大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號及問題借款的處理思路

……

第六講：信貸相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)控制

一、貸款合同的法律風(fēng)險(xiǎn)控制

1.貸款合同的主體、訂立和履行

2.貸款合同訂立的程序

3.貸款合同的成立和生效

4.合同的內(nèi)容

問題1：什么是借貸法律關(guān)系？如何理解借貸合意及交付？

問題2：律師費(fèi)能否要求債務(wù)人、擔(dān)保人承擔(dān)嗎？

附：如何更好的約定擔(dān)保范圍？（示范條款）

問題3：如何理解擔(dān)保和反擔(dān)保？

問題4：公司和老板哪個(gè)做借款人更好？

思考：自然人做借款人和做保證人風(fēng)險(xiǎn)一樣嗎？

問題5：夫妻一方借款，能否要求其配偶一塊償還？（18年最新司法解釋詳解）

問題6：借名貸款，能否要求名義借款人和實(shí)際用款人一起償還？

思考：如果銀行明知是借名貸款還發(fā)放貸款，需要承擔(dān)什么責(zé)任？

二、抵押擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)控制

1.抵押物的合法選擇

2.特殊財(cái)產(chǎn)抵押的的法律解析和爭議焦點(diǎn)

3.如何依法實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的方法

問題1：如何理解抵押？如何理解抵押擔(dān)保的優(yōu)先受償權(quán)？

問題2：以第三人提供的名下房屋設(shè)定抵押，是否有效？

問題3：民辦學(xué)校、醫(yī)院的設(shè)施算不算社會公益設(shè)施，抵押是否有效？

問題4：當(dāng)?shù)盅河鲆娮赓U——如何應(yīng)對抵押人倒簽租賃合同對抗我們的抵押權(quán)？

問題5：物保和人保并存，能否直接要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任（物權(quán)法176條）

思考：物保人保并存時(shí)，關(guān)于債權(quán)實(shí)現(xiàn)方式的“約定”怎樣才算明確？

問題6：夫妻一方未經(jīng)配偶同意擅自將共有房屋抵押，法律效力如何？

問題7：最高額抵押面臨的主法律風(fēng)險(xiǎn)？

問題8：優(yōu)先于抵押權(quán)的權(quán)利都有哪些？

問題9：他項(xiàng)權(quán)證僅登記本金數(shù)額，合同約定擔(dān)保范圍包括利息、違約金，優(yōu)先債權(quán)范圍以哪個(gè)為準(zhǔn)？

三、質(zhì)押擔(dān)保與抵押擔(dān)保的不同

1.質(zhì)押擔(dān)保的法律特征

2.動產(chǎn)質(zhì)押質(zhì)物的選擇與保管

3.匯票、支票、本票質(zhì)押的法律風(fēng)險(xiǎn)控制

4.其它質(zhì)押物的法律風(fēng)險(xiǎn)控制

5.質(zhì)權(quán)實(shí)現(xiàn)的條件和途徑

問題1：如何理解保證金質(zhì)押中？遇到法院凍結(jié)被執(zhí)行人的保證金賬戶，如何應(yīng)對？多種類型保證金介紹

問題2：車輛抵押和車輛質(zhì)押，哪個(gè)優(yōu)先受償？

問題3：應(yīng)收賬款質(zhì)押操作要點(diǎn)及常見風(fēng)險(xiǎn)？

問題4：存單質(zhì)押操作要點(diǎn)及常見風(fēng)險(xiǎn)。

四、保證擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)

問題1：保證關(guān)系成立的幾種常見方式？

問題2：公司為他人提供擔(dān)保，未按照《公司法》16條做出相應(yīng)決議是否有效？對相應(yīng)決議是形式審查還是實(shí)質(zhì)審查？

問題3：分公司提供擔(dān)保，擔(dān)保是否有效？總公司需不需要承擔(dān)責(zé)任？

問題4：銀行支行提供擔(dān)保法律效力如何？

問題5：民營醫(yī)院或民辦學(xué)校能否做保證人？

問題6：如何理解保證期間？——常見風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析

問題7：在合同中約定債的變更無需征得保證人同意，保證人繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任，是否有效？

問題8：如何認(rèn)定保證欺詐？——常見保證欺詐案例分析

問題9：保證合同無效的常見事由及法律后果？

第七講：職業(yè)道德素養(yǎng)與信貸從業(yè)人員觸及相關(guān)犯罪的具體案例

1.職務(wù)犯罪的法律定義

2.銀行工作人員有可能會觸及的罪別（不完全統(tǒng)計(jì)至少有15種相關(guān)罪名）

3.道德風(fēng)險(xiǎn)是銀行面臨最為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)之

4.銀行職務(wù)犯罪是嚴(yán)重的刑事案例，黨和國家從不姑息

5.監(jiān)獄是你想像不到的地獄

第八講：“三道防線”建設(shè)（思想防線、制度防線、監(jiān)督防線）

提出了內(nèi)控體系建設(shè)、“三道防線”建設(shè)（思想防線、制度防線、監(jiān)督防線）、柜面業(yè)務(wù)流程控制、開戶管理、對賬管理、賬戶監(jiān)控、印章憑證管理、代銷業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)提示、客戶信息安全管理、錄音錄像監(jiān)控、營業(yè)場所管理、員工行為管理、風(fēng)險(xiǎn)事件聯(lián)動查處和雙線整改、內(nèi)部舉報(bào)核查、宣傳引導(dǎo)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理等要求。

一、培養(yǎng)員工責(zé)任感、企業(yè)歸屬感和工作自豪感，從源頭上杜絕風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

1.優(yōu)秀客戶經(jīng)理的基本標(biāo)準(zhǔn)

2.優(yōu)秀客戶經(jīng)理的基本要求

3.成為優(yōu)秀客戶經(jīng)理的“四應(yīng)該、四做到”

二、建立以人為本的風(fēng)險(xiǎn)管控文化

1.建立違紀(jì)違規(guī)舉報(bào)制度

2.推行管理問責(zé)制

三、完善重要崗位人員監(jiān)督與制約機(jī)制

1.崗位輪換

2.強(qiáng)制休假

3.離任審計(jì)

三、銀監(jiān)會規(guī)范從業(yè)人員行為管理——《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員行為管理指引（征求意見稿）》全文解讀

四、《銀監(jiān)會十個(gè)嚴(yán)禁》解讀與深析

總結(jié)與歸納

1.逐一回顧梳理相關(guān)知識及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

2.經(jīng)典案例現(xiàn)場測試與分析

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