2015年6月26日中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)副主席周慕冰指出：“商業(yè)銀行的不良貸款余額已持續(xù)14個(gè)季度上升，凈利潤(rùn)同比增速已從去年的10.5%進(jìn)一步降至4%以下。”當(dāng)下不良貸款余額和不良貸款率均呈“雙升”態(tài)勢(shì)，銀行所面臨的危機(jī)和風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)度前所未有。經(jīng)過(guò)了連續(xù)6年“兩個(gè)不低于”的任務(wù)達(dá)標(biāo)，商業(yè)銀行小微金融在政策的“強(qiáng)刺激”下從4萬(wàn)億元迅速攀升至20萬(wàn)億元；但隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行，小微金融貸款也走到了“十字路口”。商業(yè)銀行如何積極應(yīng)對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量壓力，抓住小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控的龍頭，科學(xué)處置不良資產(chǎn)，成為商業(yè)銀行的首要課題。然而，各類商業(yè)銀行進(jìn)行小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理與不良資產(chǎn)處置時(shí)，常常出現(xiàn)如下的困惑與問(wèn)題：

在風(fēng)險(xiǎn)文化方面：在近年對(duì)小微業(yè)務(wù)高激勵(lì)之下的爆發(fā)式增長(zhǎng)過(guò)程中，重業(yè)務(wù)量而輕管理，風(fēng)險(xiǎn)理念缺失，近年員工和客戶勾結(jié)騙貸等問(wèn)題逐漸暴露，實(shí)際上也是當(dāng)時(shí)“猛沖”的后遺癥；

在風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)方面：開(kāi)始力推小微時(shí)，眾銀行都蜂擁而上，10萬(wàn)、100萬(wàn)、400萬(wàn)的客戶一律上架，但授信調(diào)查、貸后管理全是一個(gè)套路走，沒(méi)有建立針對(duì)小微業(yè)務(wù)有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管理體系；

在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和信息反饋機(jī)制方面：一些銀行的貸后檢查流于形式，客戶經(jīng)理對(duì)小微企業(yè)所處環(huán)境及經(jīng)營(yíng)情況的重大變化反應(yīng)不及時(shí)，貸款用途與抵押資產(chǎn)監(jiān)管不到位，使得貸后檢查未能達(dá)到預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)控制目的；

在人員配備方面：諸多銀行一線客戶經(jīng)理普遍存在“一手清”問(wèn)題，沒(méi)有按照貸前、貸中、貸后三個(gè)維度劃分職責(zé)，并且設(shè)立專職崗位，沒(méi)有有效防范一線人員的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)；

在人員素質(zhì)技能方面：長(zhǎng)期面向大中型企業(yè)，造成商業(yè)銀行當(dāng)前有經(jīng)驗(yàn)的小微企業(yè)信貸人員嚴(yán)重缺乏，對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和融資需求了解不夠深入，無(wú)法適應(yīng)小微企業(yè)貸款的特點(diǎn)，進(jìn)而導(dǎo)致商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)增大；

在不良資產(chǎn)處置方面：沒(méi)有系統(tǒng)的管理思路，對(duì)各種不良資產(chǎn)處置手段匱乏或處置手段缺乏規(guī)范，難以采取組合手段有效處置不良資產(chǎn)，不良處置實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)不足。

梳理新常態(tài)下商業(yè)銀行全流程信貸風(fēng)險(xiǎn)管理整體思路，提供信貸管理事前準(zhǔn)入控制、事中審查、貸后管理的方法和工具；

洞察經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行不良率與不良貸款余額“雙升”的原因，有效遏制不良貸款率和不良貸款余額“雙升”態(tài)勢(shì)；

了解銀行傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的弊端，明確商業(yè)銀行信貸管理的新變化，抓住小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控的龍頭，緩解商業(yè)銀行面對(duì)的資產(chǎn)質(zhì)量下降壓力；

從不良資產(chǎn)形成原因入手分析，就如何積極防范與應(yīng)對(duì)處置不良資產(chǎn)提供操作方法與案例分析；

針對(duì)不良資產(chǎn)產(chǎn)生后，通過(guò)不良資產(chǎn)處置的方法組合及案例分析幫助學(xué)員提高催收技巧、法律處置技巧，掌握債權(quán)重組、并購(gòu)等不良處置應(yīng)對(duì)新方法

及時(shí)性：銀行不良貸款已連續(xù)14個(gè)季度增加，銀行面臨的危機(jī)和風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)度前所未有，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)增加，快速緩解銀行競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)主動(dòng)權(quán)的當(dāng)務(wù)之急；

針對(duì)性：直擊商業(yè)銀行不良“雙升”、不良資產(chǎn)處置、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理弊端等最痛點(diǎn)問(wèn)題，解決風(fēng)險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)處置的關(guān)鍵點(diǎn)，提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力；

實(shí)戰(zhàn)性：案例分析討論、互動(dòng)交流、多媒體運(yùn)用，解析信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和不良資產(chǎn)處置經(jīng)典案例，多層次、多角度引導(dǎo)學(xué)員落地實(shí)操風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控的管理與實(shí)施；

權(quán)威性：資深商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理專家，長(zhǎng)期銀行工作積累豐富實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，宏觀風(fēng)險(xiǎn)管理理論與風(fēng)控實(shí)操經(jīng)驗(yàn)相印證，針對(duì)銀行破解不良“雙升”問(wèn)題提供針對(duì)性的建議。

      行長(zhǎng)及各業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人

信貸部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、合規(guī)部高級(jí)管理人員

模塊一：銀行不良資產(chǎn)產(chǎn)生的兩大因素

1.新常態(tài)下銀行不良貸款產(chǎn)生的外部因素

銀行轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序

行業(yè)區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)暴露致銀行風(fēng)險(xiǎn)集中問(wèn)題突出

法律制度環(huán)境不夠健全與政府不當(dāng)干預(yù)

2.新常態(tài)下銀行不良貸款產(chǎn)生的內(nèi)部因素

重貸前審查輕貸后管理

重形式保障輕擔(dān)保的可實(shí)現(xiàn)性

重流程規(guī)范輕信息管控

模塊二：商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置經(jīng)典案例分析

1.抵押擔(dān)保不當(dāng)引發(fā)的不良資產(chǎn)處置案例分析

某銀行房屋抵押未辦理登記引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)案例

在建工程作抵押引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)案例

一項(xiàng)債權(quán)兩項(xiàng)擔(dān)保引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)

客戶經(jīng)理忘記租賃調(diào)查引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)

2.疏于時(shí)效管理引發(fā)的債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)案例分析

兩份相同的催款通知卻是不一樣的催收結(jié)果

超過(guò)兩年訴訟時(shí)效的幾種補(bǔ)救措施

不及時(shí)主張權(quán)利被訴償還產(chǎn)權(quán)證案例

貸款展期的法律風(fēng)險(xiǎn)防范

模塊三：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，不良資產(chǎn)處置方法及案例

1.提高催收成功率和案件執(zhí)行率對(duì)策與案例分析

2.不良債權(quán)的法律救濟(jì)手段和措施與案例分析

3.不良債權(quán)催收的法律措施

4.手段創(chuàng)新，采取多種方法降低不良資產(chǎn)

5.不良資產(chǎn)處置的方法及案例

案例一：提前處置，快速反應(yīng)

案例二：借助他行，消化風(fēng)險(xiǎn)

案例三：區(qū)分情況，分類處理

案例四：代位追償，實(shí)現(xiàn)債權(quán)

案例五：支行協(xié)商，互助合作

案例六：更換主體，盤活貸款

案例七：多方動(dòng)員，借力清收

案例八：黑名單控制，施壓清收

案例九：非訴程序，快速清收

       卜老師

國(guó)家高級(jí)信用管理師,原中國(guó)人民銀行研究生院特約風(fēng)險(xiǎn)管理講師,國(guó)家注冊(cè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理師培訓(xùn)師,商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理專家，山東省風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)委員會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)專家,北大、清華等多所高校特邀風(fēng)控講師,RMCTTC商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控落地執(zhí)行系統(tǒng)國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)擁有者。長(zhǎng)期銀行工作實(shí)踐中,積累了豐富實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。

近期服務(wù)過(guò)的主要客戶：

工商銀行四川、江蘇分行,建設(shè)銀行山西、河北、山東、河南、遼寧、陜西分行,中國(guó)銀行河南、寧波、甘肅.內(nèi)蒙古分行,農(nóng)業(yè)銀行河北分行,國(guó)家發(fā)展銀行,民生銀行北京分行,郵儲(chǔ)銀行北京.天津、甘肅、廣西、溫州分行,光大銀行河南分行,浦發(fā)銀行大連分行，中信銀行,興業(yè)銀行,廣發(fā)銀行,新平安銀行,華夏銀行,重慶銀行，晉商銀行,武漢商業(yè)銀行,蘇州銀行,福建三明農(nóng)商行,石家莊農(nóng)村信用聯(lián)社,貴陽(yáng)信用聯(lián)社等百余家商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)。浙江銀行業(yè)協(xié)會(huì)、廣東江門金融辦、山東日照金融辦、甘肅金融辦、蘭州工信委等金融管理政府職能部門。

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